Pada zaman sekarang, cara menguruskan wang dengan bijak bukan lagi satu perkara yang boleh dipandang remeh, sebaliknya sudah menjadi satu keperluan yang sangat penting untuk setiap orang.
Bagi golongan mahasiswa dan mahasiswi di universiti, fasa ini merupakan waktu perubahan yang besar kerana mereka mula belajar hidup berdikari dan menjaga duit sendiri, sama ada duit itu datang daripada ibu bapa, elaun biasiswa, mahupun pinjaman pendidikan seperti PTPTN. Sebagai seorang belia yang berpendidikan, cara kita menguruskan wang tidak sepatutnya mengikut teori barat yang hanya memikirkan keuntungan semata-mata.
Kita wajib memastikan setiap ringgit yang dicari dan dibelanjakan adalah daripada sumber yang halal, bersih, dan diberkati Allah SWT. Oleh itu, kita perlu melihat sejauh mana tahap pengetahuan kewangan Islam dalam kalangan mahasiswa dan mahasiswi khususnya tentang zakat, riba, takaful, dan pelaburan patuh syariah supaya mereka bersedia menghadapi dunia luar yang penuh cabaran selepas tamat pengajian nanti.
Zakat merupakan rukun Islam keempat yang berfungsi untuk membersihkan harta, menyucikan jiwa, dan membantu mengurangkan kemiskinan dalam masyarakat dengan cara membahagikan duit kepada golongan asnaf yang memerlukan. Walau bagaimanapun, jika kita lihat tahap pengetahuan mahasiswa dan mahasiswi tentang zakat, wujud satu jurang yang ketara.
Pengetahuan mereka tentang zakat fitrah biasanya sangat baik kerana amalan ini dibuat setiap tahun bersama keluarga sejak mereka kecil lagi. Namun, ceritanya berbeza apabila menyentuh tentang zakat harta seperti zakat simpanan, zakat pendapatan, serta zakat emas. Ramai mahasiswa dan mahasiswi tersalah anggap bahawa zakat harta hanya wajib dibayar oleh orang kaya atau orang yang sudah lama bekerja.
Mereka tidak sedar bahawa jika mereka memiliki barang kemas atau simpanan yang sudah cukup syarat (haul dan nisab) mengikut undang-undang negeri, mereka sebenarnya sudah wajib membayar zakat.
Selain itu, trend hari ini menunjukkan semakin ramai mahasiswa dan mahasiswi yang bijak mencari duit sampingan dengan berniaga secara dalam talian (online) bagi menampung kos sara hidup dan yuran pengajian yang semakin mahal. Walaupun usaha berniaga di kampus ini sangat bagus, kekurangan ilmu tentang cara mengira zakat perniagaan menyebabkan ramai yang terlepas pandang tanggungjawab ini.
Mereka tidak tahu berapa jumlah keuntungan minimum yang mewajibkan zakat dan berapa lama tempoh perniagaan itu perlu berjalan sebelum zakat boleh dikeluarkan. Kegagalan memahami konsep zakat harta di usia muda ini menunjukkan subjek agama yang dipelajari di kelas masih belum dipraktikkan sepenuhnya dalam kehidupan sebenar.
Oleh itu, ilmu zakat harta ini mesti diperkukuhkan supaya apabila mereka bekerja kelak, tanggungjawab agama ini tidak diabaikan begitu sahaja.
Seterusnya, kita lihat pula aspek riba, iaitu salah satu dosa besar yang dilarang keras dalam Islam kerana ia bersifat menindas dan merosakkan keadilan ekonomi. Di universiti, mahasiswa dan mahasiswi sekarang hidup dalam zaman digital yang penuh dengan tawaran hutang mudah seperti kad kredit pelajar dan pelbagai skim"Beli Sekarang, Bayar Kemudian" (Buy Now, Pay Later - BNPL) yang ada di dalam aplikasi membeli-belah terkenal.
Secara teorinya, kebanyakan mahasiswa dan mahasiswi tahu bahawa riba itu haram dan mereka tahu amalan mengenakan faedah (interest) atas pinjaman adalah dilarang. Namun, cabaran sebenar adalah mereka tidak pandai mengesan riba yang tersembunyi, terutamanya yang melibatkan kontrak jual beli atau perjanjian pinjaman yang menggunakan nama atau caj perkhidmatan yang mengelirukan.
Masalah ini menjadi lebih serius apabila mahasiswa dan mahasiswi gagal membayar hutang tersebut mengikut masa yang ditetapkan kerana masalah bajet bulanan. Apabila ini berlaku, sistem BNPL konvensional akan mula mengenakan caj lewat bayar atau denda penalti yang semakin meningkat, di mana sistem ini sebenarnya berfungsi sama seperti faedah riba.
Disebabkan terikut-ikut dengan gaya hidup mewah dan mahu kelihatan bergaya di media sosial, ramai mahasiswa dan mahasiswi akhirnya terjerat dalam masalah hutang berunsur riba tanpa mereka sedari. Kurangnya pengetahuan tentang riba ini bukan sahaja menghilangkan berkat dalam hidup mereka sebagai pelajar, malah boleh merosakkan rekod kewangan mereka sebelum sempat membina kerjaya.
Ilmu muamalat Islam sangat penting di sini supaya mahasiswa dan mahasiswi tidak mudah tertipu dengan tawaran pinjaman mudah yang boleh merosakkan masa depan mereka.
Aspek ketiga yang tidak kurang pentingnya ialah kefahaman tentang takaful. Takaful ialah sistem perlindungan berasaskan konsep tolong-menolong dan sedekah, yang dicipta khas sebagai alternatif halal untuk menggantikan insurans konvensional. Insurans konvensional diharamkan oleh para ulama kerana mempunyai unsur ketidakpastian (gharar), perjudian (maysir), dan riba.
Walau bagaimanapun, dalam kalangan mahasiswa dan mahasiswi universiti, kesedaran untuk mengambil perlindungan takaful didapati masih sangat rendah. Kebanyakan mereka mempunyai salah faham dan menganggap bahawa pelan perlindungan kesihatan atau nyawa adalah perkara yang terlalu awal untuk difikirkan. Mereka berpendapat perkara ini hanya perlu diambil apabila mereka sudah berkahwin atau mempunyai gaji yang besar nanti.
Disebabkan salah faham tersebut, mereka melihat caruman bulanan takaful sebagai satu bebanan yang menghabiskan duit saku mereka yang sikit, bukannya sebagai satu persediaan untuk melindungi diri.
Padahal, dalam realiti kehidupan, musibah seperti kemalangan atau penyakit kritikal boleh berlaku kepada sesiapa sahaja tanpa mengira usia atau status pekerjaan.
Apabila musibah melanda dan mereka tidak mempunyai takaful, duit simpanan atau duit pinjaman belajar yang sepatutnya digunakan untuk yuran kuliah terpaksa dihabiskan untuk membayar bil hospital yang mahal.
Kurangnya pendedahan tentang produk takaful mampu milik (mikro-takaful) yang murah untuk pelajar menunjukkan bahawa pihak agensi takaful dan pihak universiti perlu lebih giat menyampaikan maklumat ini kepada golongan muda.
Seterusnya, dengan kemudahan internet sekarang, aktiviti melabur sudah menjadi sangat mudah dan boleh dilakukan hanya menggunakan telefon pintar. Perkara ini telah menarik minat ramai anak muda, termasuk mahasiswa dan mahasiswi universiti, untuk mencuba pelbagai jenis pelaburan seperti saham, unit amanah, emas digital, sehinggalah kepada mata wang kripto.
Keinginan untuk mencari duit lebih dan mahu cepat kaya di usia muda menjadi punca utama mereka berminat dalam bidang ini. Bagaimanapun, keghairahan ini sering kali tidak berjalan seiring dengan pengetahuan tentang pelaburan patuh syariah.
Ramai mahasiswa dan mahasiswi sukar membezakan antara platform pelaburan yang halal (disahkan oleh Suruhanjaya Sekuriti) dengan platform konvensional yang haram kerana terlibat dengan perniagaan judi, arak, atau bank konvensional.
Akibat kekurangan ilmu ini, mahasiswa dan mahasiswi mudah terdedah kepada dua bahaya utama. Pertama, mereka senang tertipu dengan skim pelaburan haram atau skim cepat kaya (scam) yang menggunakan nama Islamik palsu untuk menarik mangsa. Kedua, mereka melabur dalam platform konvensional yang haram semata-mata kerana terpedaya dengan janji pulangan keuntungan yang tinggi di media sosial.
Ini membuktikan bahawa pandai menggunakan aplikasi pelaburan sahaja tidak cukup jika tidak tahu batas hukum agama. Kesan kelemahan ilmu kewangan Islam dalam kalangan mahasiswa dan mahasiswi ini tidak boleh dibiarkan. Sebagai bakal ibu bapa di masa hadapan, corak pengurusan wang generasi akan datang sangat bergantung kepada apa yang mahasiswa dan mahasiswi ini amalkan semasa di universiti hari ini.
Kesimpulannya, tahap pengetahuan kewangan Islam dalam kalangan mahasiswa dan mahasiswi universiti hari ini boleh dikatakan masih di peringkat asas sahaja, mereka tahu teori asas tetapi masih lemah dari segi amalan praktikal tentang zakat, riba, takaful, dan pelaburan halal. Oleh itu, langkah penyelesaian yang menyeluruh mesti diambil segera.
Pihak universiti perlu memasukkan subjek pengurusan kewangan Islam sebagai subjek wajib atau subjek pilihan untuk semua pelajar, bukan untuk pelajar aliran perniagaan sahaja. Pihak bank Islam dan lembaga zakat juga perlu rajin datang ke kampus untuk mengadakan bengkel yang santai dan menarik untuk pelajar.
Dengan kerjasama semua pihak, masalah kurang faham tentang kewangan ini dapat diatasi, sekali gus melahirkan generasi mahasiswa dan mahasiswi yang bijak menguruskan wang dan mendapat keberkatan hidup di dunia dan akhirat.
Maklumat penulis:
1) Mahasiswa Tahun Dua, Sarjana Muda Ekonomi (Sumber Alam) dengan Kepujian, Universiti Malaysia Terengganu (UMT), Siti Murni Musthafa Kamaruzaman
2) Penyelaras Kursus Pengenalan kepada Ekonomi Islam, UMT, Dr Jaharudin Padli