Perkembangan teknologi digital hari ini telah mengubah hampir setiap aspek kehidupan manusia termasuk sistem kewangan global. Kemunculan teknologi seperti Artificial Intelligence (AI), big data, blockchain dan aplikasi kewangan digital telah mempercepatkan perubahan dalam sektor perbankan dan kewangan. Dalam dunia Islam, perkembangan ini turut memberi kesan besar kepada institusi kewangan Islam dan membuka ruang kepada transformasi baharu melalui fintech Islam.
Fintech Islam merujuk kepada penggunaan teknologi digital dalam menyediakan perkhidmatan kewangan yang mematuhi prinsip syariah seperti larangan riba, gharar dan penipuan. Kini, gabungan AI dan fintech Islam dilihat mampu menjadi pemangkin kepada pembangunan ekonomi Islam yang lebih cekap, telus dan inklusif. Namun begitu, perkembangan ini juga membawa beberapa cabaran yang perlu ditangani supaya teknologi tidak bercanggah dengan nilai dan prinsip Islam.
Secara umumnya, AI merupakan teknologi yang membolehkan sistem komputer menjalankan tugas seperti manusia termasuk menganalisis data, membuat ramalan dan memberi cadangan secara automatik. Dalam sektor kewangan Islam, AI mula digunakan bagi meningkatkan kecekapan operasi bank, mempercepatkan urusan pelanggan dan mengurangkan risiko kewangan. Contohnya, sesetengah bank Islam kini menggunakan chatbot berasaskan AI untuk membantu pelanggan mendapatkan maklumat berkaitan pembiayaan, zakat, takaful dan pelaburan patuh syariah secara pantas.
Selain itu, penggunaan AI dalam fintech Islam dapat membantu memperluaskan akses kewangan kepada masyarakat. Sebelum ini, ramai masyarakat terutama golongan luar bandar menghadapi kesukaran untuk mendapatkan perkhidmatan kewangan Islam kerana kekurangan cawangan bank atau kos operasi yang tinggi. Dengan kewujudan aplikasi kewangan digital dan sistem AI, masyarakat kini boleh membuat transaksi, memohon pembiayaan atau membayar zakat hanya melalui telefon pintar.
Perkara ini selari dengan prinsip ekonomi Islam yang menekankan keadilan sosial dan kesejahteraan masyarakat. Teknologi AI membolehkan institusi kewangan Islam menawarkan perkhidmatan dengan lebih cepat dan kos yang lebih rendah. Secara tidak langsung, ia membantu mengurangkan jurang kewangan antara masyarakat bandar dan luar bandar.
Di Malaysia, perkembangan fintech Islam semakin pesat terutama selepas peningkatan penggunaan transaksi tanpa tunai dan perbankan digital. Negara ini juga dianggap antara peneraju kewangan Islam dunia dengan sokongan kerajaan, Bank Negara Malaysia dan institusi kewangan tempatan. Pelbagai platform kewangan digital Islam mula diperkenalkan termasuk aplikasi pembayaran zakat, crowdfunding patuh syariah dan pelaburan digital Islam.
Sebagai contoh, platform crowdfunding Islam membolehkan usahawan kecil mendapatkan modal tanpa melibatkan unsur riba. Teknologi AI pula digunakan untuk menilai risiko pelanggan dan menentukan kelayakan pembiayaan dengan lebih cepat dan tepat. Ini memberi peluang kepada peniaga kecil serta golongan muda untuk mendapatkan akses kewangan yang lebih mudah.
Selain membantu institusi kewangan, AI juga dapat meningkatkan tahap keselamatan sistem kewangan Islam. Jenayah siber dan penipuan digital semakin meningkat seiring perkembangan teknologi. Oleh itu, sistem AI digunakan untuk mengesan transaksi mencurigakan dan mengurangkan risiko penipuan kewangan. Dalam konteks Islam, usaha melindungi harta dan mengelakkan penindasan kewangan merupakan salah satu tuntutan penting dalam maqasid syariah.
Walau bagaimanapun, penggunaan AI dalam fintech Islam turut menimbulkan beberapa cabaran. Antaranya ialah isu pematuhan syariah dalam penggunaan teknologi AI. Sistem AI dibangunkan berdasarkan algoritma dan data tertentu. Jika sistem tersebut tidak dipantau dengan baik, terdapat kemungkinan berlaku unsur yang bercanggah dengan syariah seperti ketidakadilan, manipulasi data atau keputusan automatik yang menzalimi pengguna.
Sebagai contoh, sistem AI mungkin menolak permohonan pembiayaan seseorang hanya berdasarkan analisis data tanpa mengambil kira faktor kemanusiaan atau keadaan sebenar individu tersebut. Hal ini boleh menimbulkan unsur ketidakadilan yang bertentangan dengan prinsip ekonomi Islam yang menekankan ihsan, keadilan dan kebajikan sosial.
Selain itu, isu privasi dan keselamatan data pengguna juga menjadi cabaran utama. Penggunaan AI memerlukan pengumpulan data pengguna dalam jumlah yang besar. Jika data ini disalahgunakan atau bocor kepada pihak tidak bertanggungjawab, ia boleh mengancam keselamatan pengguna dan menjejaskan kepercayaan masyarakat terhadap institusi kewangan Islam.
Cabaran lain ialah kekurangan tenaga pakar yang mempunyai kepakaran dalam kedua-dua bidang iaitu teknologi AI dan syariah Islam. Pada masa ini, tidak ramai individu yang benar-benar mahir dalam pembangunan teknologi digital serta memahami prinsip kewangan Islam secara mendalam. Oleh itu, institusi pendidikan tinggi perlu memainkan peranan penting dalam melahirkan graduan yang mempunyai gabungan kemahiran teknologi dan ilmu syariah.
Dalam masa yang sama, masyarakat juga perlu diberi pendedahan mengenai penggunaan fintech Islam dan teknologi AI secara beretika. Pengguna tidak seharusnya terlalu bergantung kepada teknologi semata-mata tanpa memahami risiko serta tanggungjawab dalam pengurusan kewangan. Islam mengajar umatnya supaya mengurus harta secara amanah, sederhana dan tidak berlebihan walaupun teknologi memudahkan urusan kewangan.
Tambahan pula, perkembangan AI dijangka akan terus mempengaruhi masa depan pekerjaan dalam sektor kewangan. Banyak tugas tradisional seperti khidmat pelanggan, analisis data dan pemprosesan transaksi mula digantikan dengan sistem automatik. Oleh itu, pekerja dalam industri kewangan Islam perlu meningkatkan kemahiran digital supaya tidak ketinggalan dalam era ekonomi baharu.
Walaupun terdapat pelbagai cabaran, penggunaan AI dalam fintech Islam sebenarnya membuka peluang besar kepada pembangunan ekonomi Islam yang lebih moden dan berdaya saing. Jika diurus dengan baik, teknologi ini mampu memperkukuh sistem kewangan Islam global serta meningkatkan keyakinan masyarakat terhadap ekonomi Islam sebagai alternatif yang lebih adil dan lestari.
Kesimpulannya, transformasi fintech Islam melalui Artificial Intelligence merupakan satu perkembangan penting dalam dunia ekonomi moden. Teknologi ini bukan sahaja membantu meningkatkan kecekapan institusi kewangan Islam, malah mampu memperluaskan akses kewangan kepada masyarakat serta memperkukuh pembangunan ekonomi negara. Namun begitu, penggunaan AI perlu dipantau dengan teliti supaya sentiasa mematuhi prinsip syariah dan menjaga kepentingan masyarakat. Kerjasama antara kerajaan, institusi kewangan, pakar teknologi dan ilmuan Islam amat penting bagi memastikan perkembangan fintech Islam dapat memberi manfaat kepada semua pihak secara adil dan beretika.
Maklumat penulis:
1) Mahasiswa Tahun Dua, Sarjana Muda Ekonomi (Sumber Alam) dengan Kepujian, Universiti Malaysia Terengganu (UMT), Siti Nurshazrina Zahari
2) Penyelaras Kursus Pengenalan kepada Ekonomi Islam, UMT, Dr Jaharudin Padli
Berbakat dalam bidang penulisan? Apa kata anda sumbangkan hasil karya ke e-mel sinarbestari@sinarharian.com.my